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那群想要改变银行的互联网大佬，最后都放起了高利贷！
来源 | 金融智库（ID：jinrongo2o）
近日，一张网友发现自己手机中不少 app 在不断地给他推送网贷信息,于是他把这些推荐网贷产品的APP的网贷项目相关信息制作成图表，这张图表刚一发布，立马在网上迅速流传开来。
在这张表所列的20个APP，基本上都是大家经常用到的软件，这些软件涉及到百姓生活的各个方面。
它们推荐的网贷业务，最高的可以借贷20万元，低的可以借贷2000元。
而在这些APP的背后，全都是互联网企业巨头的身影，如阿里、腾讯、百度、字节跳动、滴滴、饿了么、美团、 京东、微博等等……
看到这些，不少网友感慨道：“万万没想到，原来互联网业务的尽头是贷款……”、“宇宙尽头是铁岭，互联网尽头是贷款。”
那么，为何这些互联网巨头都不约而同地开始做互联网贷款业务呢？
真相只有一个：网贷真的十分赚钱！不仅来钱快，而且仅限制少！！！
虽然在上边这张表格中，各大平台的贷款产品的给出的年利率都不算太高，但是在实际的借贷过程中，各大网贷产品的实际年利率远高于此。
以微博借钱为例，如果你借款 46500元，分12期偿还，每期将要还款 4671.49 元，这意味这次借贷的年化利率将达到 42.63%，是其宣传的最低年利率7.3%的近6倍。
这一年化利率，远超过去年8月最高人民法院在规定的民间借贷利率司法保护上限——4 倍的一年期贷款市场报价利率(LPR)，即15.4%。
15%的收益，就已然超越了任何一种投资品长期的投资回报率，那么对于回报率达到30%、40%的消费贷，有着海量用户的各大互联网平台，自然都想进厂来分一块蛋糕。
而互联网平台不仅要吃蛋糕，还要吃的爽。
于是他们开始利用监管漏洞不断地放大杠杆，通过资本运作用尽量少的本金创造出尽量大的消费贷款，这一资本运作方式去年因为蚂蚁上市被曝光出来。
2013年蚂蚁集团在重庆注册了两家小额贷款公司，注册资金30亿，分别运营花呗、借呗。
利用银行1比2的杠杆借贷和将贷款打包成ABS资产出售收回本金，在3年时间内如此反复循环40多次，蚂蚁把贷款规模做了3000多亿，使得放贷杠杆率高达100倍。
而在上市之前，蚂蚁集团旗下2家小贷公司本金只有360亿，但是其放贷规模达到了1.8万亿，杠杆率高达50倍。
可以说，蚂蚁用投入1块钱就可以贷出50块，这50块的利息高达18%，这其中给银行5~6%的利息，给购买ABS资产包的人5~6%的年化利率。
阿里可以拿到到6~8%的收益，也就是3-4块钱，这意味着其回报率高达300%到400%。
暴利网贷业务，成为蚂蚁集团收入和利润的“顶梁柱”，这在2020年上半年的财报中体现的淋漓尽致。
蚂蚁集团递交招股书显示，蚂蚁集团2020年上半年营收增长36%至725.28亿元，其中285.86亿来源于花呗、借呗这两个网贷平台，占比的39.4%；
净利润同比增长1058.7%至219.23亿元，其中有约99亿来源于呗、借呗这两个网贷平台，占比45%。
正是因为网贷业务贡献巨大，马云才会在上海金融峰会上为蚂蚁集团的利益说出“中国的银行还是当铺思想”这一言论。
在150年以前，马克思就曾说过一句经典的话：为了100％的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300％以上的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至去冒绞首的危险。
而蚂蚁借呗、京东白条、360借条等网贷平台这些年和最近的举动无疑是完美地诠释了这句话。
2015年4月，这个时间点值得铭记，因为在这个月花呗正式上线，京东白条也开始走出京东，这意味着“潘多拉魔盒”被打开。
而第一个被网贷荼毒的群体，就是在校大学生以及刚出校门的毕业生等年轻人。
大量的校园贷、租金贷、培训贷、美容贷等宣传广告精准的投向这些人，网上购物、游戏充值、直播打赏，几乎所有生活场景都衍生出相应的借贷消费模式，于是网贷、消费主义开始兴起。
而这些网贷最后都导致大量激烈的社会冲突事件爆发。
2016年11月，网上传出“借贷宝裸条”压缩包，上百名女性因借款作为抵押的裸照、视频在网上泄露，裸贷事件爆发后，在校大学生跳楼事件时有发生。
近两年随着大量的长租公寓、培训公司的倒闭和跑路，大量的年轻人被房东、被培训机构扫地出门，其中影响最大的当属蛋壳倒闭。
到2019年，国内的网贷平台基本把年青一代消费者渗透的差不多了。
根据尼尔森2019年11月发布《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。其中互联网分期消费产品、信用卡的渗透率分别为60.9%、45.5%，其中实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。
在收割完90后、学生党之后，蚂蚁借呗、京东白条、360借条等网贷平台需要寻找新的受众群体，于是他们把目光瞄向社会的底层人群，这些底层人群大多是环卫工人、服务员、外卖行业人员。
于是各大网贷平台开始投放一些十分雷人的广告。
比如牧民用花呗给上大学的妹妹买笔记本电脑、农民工开通京东金条为晕机的母亲换座、姐夫开通360白条请小姨子吃饭、男人开房钱不够用微博备用金支付……
这些雷人的网贷广告，都在做同样的一件事，那就是诱导、鼓动底层民众消费、借贷，然后凭此获利收割。
对于网贷平台过度诱导贷款行为，国家深知其害，为此在11月2日发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对网贷进行严格限制，次日暂停蚂蚁上市，敲山震虎。
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